오늘은 신용불량자 기준과 함께 어떻게 하면 신용불량 상태에서 탈출할 수 있는지 그 방법에 대해 말씀드리려 합니다.
가끔 깜박하고 통신비 같은 소액을 연체하는 분들이 있는데요.
이런 경우 나도 모르는 사이 신용불량자가 되어 깜짝 놀라는 경우가 많습니다.
신용불량자 기준을 명확하게 알아가셔서 나중에 대출 등에서 불이익이 없으시기 바랍니다.
신용불량자 기준
신용불량자의 기준은 아래와 같습니다.
- 대출금 또는 보증보험 구상금 50만원 이상을 90일 이상 연체한 경우
- 주택자금대출 연체가 9개월 이상인 경우
- 5만 원 이상의 카드대금 및 할부금 90일 이상 연체한 경우
- 500만원 이상의 수도요금, 전기요금, 가스요금, TV 수신료, 과태료 등을 1년 이상 연체한 경우
사실 신용불량자라는 말은 이미 사라져서 요즘에는 쓰이지 않는 말인데요.
위 신용불량자 기준은 지금 신용불량자라는 말 대신 사용하는 ‘금융채무불이행자’의 조건입니다.
금융기관은 계약의 안전을 이유로 연체한 사람들의 신용 정보를 서로 공유합니다.
한번 등록이 되면 대출을 포함한 신규 카드 발급 등 여러 금융거래 활동에 막대한 영향을 미치게 됩니다.
그러므로 우리는 소액이라 할지라도 연체가 되는 일이 없게 평소 납부 관리를 잘 해야 합니다.
참고로 이때의 납부라 함은 ‘은행 대출’은 물론이고 ‘신용카드 대금’,’통신비’, ‘전기요금’, ‘도시가스비’, ‘기타 세금’ 등이 모두 포함됩니다.
그렇기 때문에 소액 자동 이체의 경우 더욱 각별하게 신경을 쓰셔야 하는데요.
참고로 지금 내가 등록하고 실행하고 있는 자동이체를 한번에 조회할 수 있는 방법이 있습니다.
‘어카운트 인포’라는 금융결제원 사이트에서 내 계좌를 통합적으로 관리할 수가 있어요.
본문 아래 사이트를 통해 가입 후 조회하시면 됩니다.
가입 시 나의 계좌를 통합 관리할 수 있으며 내 카드와 통장계좌, 자동이체 등을 한번에 알 수 있습니다.
추가로 은행 등의 특정 금융기관에서는 ‘신용등급 7등급’ 이하를 신용불량 기준으로 보기도 합니다.
본인의 신용등급 점수를 확인하는 방법은 제가 아래 게시물을 통해 자세히 설명해놨으니 참고해주세요.
본인 신용 정보 열람 서비스 – 크레딧포유 개인신용정보조회 2023년 최신버전
신용불량자 불이익
그렇다면 신용불량자, 즉 채무불이행자로 등록이 되면 어떤 불이익을 받게 될까요?
- 신용카드 연좌제
먼저 신용카드가 사용정지되며, 연체된 카드 외의 다른 금융기관의 카드까지도 함께 동결이 됩니다. 심지어 신용불량자의 자녀의 경우에는 ‘후불제 교통카드’ 신청이 불가능해지기 때문에 선불 교통카드밖에 이용할 수 없게 됩니다.
- 신규 대출 및 카드발급 불가
신용불량자는 연체금과 미납금을 갚을 때까지 거의 모든 신규 대출과 카드발급이 불가능해지는데요. 심지어는 이를 모두 해결하고 난 뒤에도 연체 기록이 장기간 남기 때문에 여러 금융 거래에 불이익을 받을 수 있습니다. 각종 신용 거래, 캐피탈, 현금서비스 등의 여신 업무가 막힌다고 보시면 됩니다.
- 급여 압류, 경매 집행
신용불량자 및 채무불이행자는 확정판결 후 ‘지급명령’을 받게 되는데요. 법원의 지급명령 이후 6개월 이내에 채무를 갚지 않으면 내 명의로 된 재산이 경매로 넘어가게 됩니다. 이때 급여가 압류되어 채권자에게 가거나 타고 다니던 자동차의 번호판이 떼어지고 경매로 부쳐지는 경우도 있습니다.
- 취업 및 이직 불이익
참고로 은행 또는 신용을 중요하게 여기는 일부 회사에서는 개인 신용 상태가 불량하면 결격사유로 보고 탈락을 시킬 수 있습니다. 많은 저축은행 역시 자사 채용에 제한을 두고 있지요.
구제 및 신용 회복 방법
그렇다면 신용불량자가 된 다음 회복하는 법에는 어떤 것이 있을까요?
신용불량자 해제 및 기록삭제
당연한 말이지만 채무불이행을 하고 있는 연체금, 대출금 등에 대해 완납을 하게 되면 신용불량자 해제가 됩니다.
미납한 세금 및 과태료 등은 완납 동시에 기록이 삭제되는데요.
신용카드 연체 대금의 경우에도 2백만원 이하의 소액이라면 이를 모두 갚을 시 해제와 함께 기록이 삭제됩니다.
대출금이나 이자 연체금이 1천만원 이하라면 이 역시도 완납 시 용불량자 해제와 함께 기록삭제가 가능합니다.
다만, 기록이 남게 되는 경우도 있습니다.
먼저 신용불량자로 등록된 이후 90일이 넘게 되면 대출금, 연체금 등을 완납하더라도 1년 동안 기록이 보존됩니다.
또 채권자가 채권 추심을 진행하는 경우 기본적으로 2년이 지나야 등록된 기록이 삭제됩니다.
또한 신용회복위원회에서 채무조정제도를 이용할 경우에도 3년 또는 5년 이후에 기록이 삭제되지요.
구제 방법
그렇다면 완납이 불가능한 경우에는 어떻게 해야 할까요?
일단 불법 사채는 절대 신청을 하지 마세요.
신용불량자 기준으로는 웬만한 대출 상품 이용이 어려울 텐데요.
그렇다고 해서 정식 대부업 등록이 된 업체라면 모르겠지만 말도 안 되는 이자의 불법 사금융 사채는 한 번 발을 들여놓으면 인생이 망가지게 됩니다.
차라리 햇살론 등의 저신용자 전용 대출을 알아보거나 정부의 저금리 대환대출, 최저신용자 특례보증 같은 것을 알아보는 것이 훨씬 도움이 되지요.
저금리로 지금 대출 상환 조건보다 더 나은 상품으로 대환하는 방법을 찾아보세요.
대환 대출도 어렵고 도저히 갚을 엄두가 안 나는 경우에는
신용회복위원회 상담을 받고 개인회생 또는 워크아웃, 파산 절차를 밟는 방법도 있습니다.
이자가 모두 면제되고 원금까지도 감면을 받을 수 있기 때문에 신용불량자 탈출에 큰 도움이 될 수 있습니다.
이에 관련해서는 아래 게시물을 참고해보세요.
개인 워크아웃, 개인회생 뭐가 더 원금 탕감에 유리할까? ft.신용회복위원회
함께 알면 좋은 정보
오늘은 이렇게 신용불량자 기준과 신용불량 탈출 방법에 대해 간단하게 알아보았습니다.
이 외에도 다양한 금융 관련 정보를 전달하고 있으니 아래 게시물도 함께 살펴봐주시면 감사하겠습니다.
비상금 대출 거절 됐다면? 이렇게 해결하세요. 부결 이유와 5분만에 해결 가능한 꿀팁!